2016年即將結(jié)束，回顧這一年發(fā)生的大事，我們很難選出最具代表性的話題。誠然，美國總統(tǒng)大選、ISIS、敘利亞問題和寨卡病毒肆虐都高居熱門話題榜首。

而有一個(gè)話題的熱度幾乎可以趕上前十，那就是區(qū)塊鏈技術(shù)，這一技術(shù)對我們?nèi)粘Ｉ畹拈L期影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過上述話題。

過去一年，區(qū)塊鏈這個(gè)熱詞一直徘徊在各大型金融機(jī)構(gòu)，隨著其功能與目的的不斷進(jìn)化，這一共享賬本的基本概念也逐漸成為主流。

此外，技術(shù)還帶來了其他衍生物及做生意的新方法，對合規(guī)性產(chǎn)生影響。首先我們先來讓大家了解下區(qū)塊鏈。

區(qū)塊鏈概念

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)技術(shù)平臺可以讓很多方瀏覽并更新不可更改的共享賬本。賬本可以實(shí)現(xiàn)去中心化或者分布式，這樣既可以公開也可以封閉，類似于互聯(lián)網(wǎng)對私有內(nèi)聯(lián)網(wǎng)。

從概念上來看，這個(gè)很簡單。不過區(qū)塊鏈激起了人們對技術(shù)在除了金融服務(wù)領(lǐng)域外應(yīng)用的無限暢想。

想要租車？區(qū)塊鏈可以啊。想查看數(shù)萬沒有檔案記錄的移民的身份？試試看區(qū)塊鏈。覺得機(jī)器會(huì)用核戰(zhàn)威脅到人類？開放區(qū)塊鏈吧。

恩，最后一點(diǎn)是開玩笑的，大家意會(huì)就行。

問題是區(qū)塊鏈技術(shù)能否真正達(dá)成人們所有的期望。不過經(jīng)證明，這一未知的未來市場價(jià)值巨大，幾乎所有大型金融機(jī)構(gòu)都已達(dá)成聯(lián)盟來致力于區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)以挖掘出該技術(shù)的巨大潛力。

不過，其不確定性依舊是個(gè)致命傷，讓很多持懷疑態(tài)度的人有了詬病的理由。

不管你支持哪派——如果你已經(jīng)有戰(zhàn)隊(duì)的話——2017年即將到來，有一點(diǎn)可以確定的就是技術(shù)確實(shí)有用，而且目前已經(jīng)有數(shù)萬人通過去中心化數(shù)字貨幣如比特幣將這一技術(shù)用于日常生活。

數(shù)字貨幣使用的增加，以及對傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)區(qū)塊鏈解決方案的探索，使得反洗錢（AML）專家遇到了潛在的重大轉(zhuǎn)折點(diǎn)。傳統(tǒng)反洗錢方法需要有重新評價(jià)，不僅要符合規(guī)章制度，還要能夠滿足技術(shù)創(chuàng)新及市場發(fā)展。

“不景氣的比特幣”以及銀行合規(guī)所面臨的挑戰(zhàn)

2016年雖然可以說是區(qū)塊鏈年，但是這絕不是其最大概念證明——比特幣數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)的年度。

可以理解的一點(diǎn)是，“比特幣是概念證明”這個(gè)說法在很多人看來是有所保留的。但是，在談到國際金融機(jī)構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)的采用，比特幣大概占了100億美元市值，交易執(zhí)行率也有限，這一點(diǎn)在很多金融服務(wù)領(lǐng)域的人眼里，讓比特幣淪為科技項(xiàng)目級別。

對比特幣的不待見偶爾會(huì)波及區(qū)塊鏈，盡管過去一年大家對技術(shù)的日益關(guān)注已經(jīng)轉(zhuǎn)移了這一偏見。

但是反洗錢專家就不能坐視不理了，尤其是對數(shù)字貨幣，因?yàn)檫B年來數(shù)字貨幣的使用越來越頻繁。

從數(shù)字貨幣市值來看，目前全世界645種數(shù)字貨幣總市值達(dá)到125億美元。雖然這個(gè)和美觀或英鎊的流通總價(jià)還是沒法比的，但是其虛擬發(fā)行、無需中央銀行接入的特點(diǎn)讓人印象深刻，而且已經(jīng)因此累積了一定的價(jià)值。

需要注意的是，雖然去中心化數(shù)字貨幣是在中央銀行外部創(chuàng)建的，它并不是就在真空狀態(tài)下運(yùn)營。數(shù)字加密貨幣目前每天都會(huì)和傳統(tǒng)貨幣進(jìn)行交換，這些交易大部分通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來完成。

此外，有大量數(shù)字加密貨幣交易活動(dòng)已經(jīng)為全世界犯罪份子掌握，包括洗錢等。

加密交易的兩種類型

據(jù)觀察，數(shù)字貨幣交易大部分在兩種不同的環(huán)境完成：涵蓋式以及交互式。國際反洗錢專家Peter Warrack討論過這個(gè)概念，是根據(jù)2014年多倫多大學(xué)的Vivian Shum的研究結(jié)果間接得出的。

總之，他們都提出數(shù)字貨幣是在兩類環(huán)境中運(yùn)行，要么就是同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及法定貨幣交互，要么就是獨(dú)立運(yùn)行。這個(gè)研究對反洗錢專家建立調(diào)查參數(shù)來說至關(guān)重要。

按本文的目的，將采用Peter Warrack在近期《今日公認(rèn)反洗錢師協(xié)會(huì)》（ACAMS Today）雜志中的說法來進(jìn)一步了解其同洗錢的關(guān)系。下面是兩類環(huán)境中軍械及毒品交易商進(jìn)行交易的案例。

數(shù)字貨幣通過不同虛擬錢包進(jìn)行轉(zhuǎn)移，最后用于在線零售平臺的購買。這種方式同銀行這類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有聯(lián)系。

數(shù)字貨幣通過不同虛擬錢包轉(zhuǎn)移，最終轉(zhuǎn)換成法定貨幣并電匯給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

新技術(shù)需要新的合規(guī)方案

區(qū)塊鏈及數(shù)字貨幣為反洗錢專家?guī)砹诵碌奶魬?zhàn)，需要他們做出新的方案。這一方案需要在現(xiàn)有交易監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)評級以及客戶了解存檔方法論的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改來滿足區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步開發(fā)。

此外，主體間要在沒有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的幫助下進(jìn)行機(jī)構(gòu)賬本的共享與資金的傳輸，需要以主體為主重新配置資源，而不是去確定整個(gè)數(shù)字加密貨幣交易的周期。

對有些人來說，這個(gè)方案頗具爭議。不過，區(qū)塊鏈技術(shù)及數(shù)字加密貨幣技術(shù)的迅速發(fā)展也推進(jìn)了反洗錢專家在創(chuàng)建充分且有效的監(jiān)控方案方面的工作。

零時(shí)方案

最近有一項(xiàng)新技術(shù)叫“零證明”。

零證明技術(shù)將所有驗(yàn)證信息都從區(qū)塊鏈賬本上移除（包括發(fā)送人、接收人以及交易金額），這個(gè)從本質(zhì)上來說是取消了區(qū)塊鏈反洗錢方面最著名的一個(gè)特點(diǎn)——交易可追蹤性。

第一個(gè)采用這類技術(shù)的數(shù)字貨幣是Zcash，Zcash的座右銘就是“萬幣的產(chǎn)生皆平等”。這個(gè)標(biāo)語毫無疑問指的就是保守議論的數(shù)字加密貨幣可兌換性問題。

Zcash的常見問題上寫到：“如果說比特幣是類似針對貨幣的超文本傳輸協(xié)議，那么Zcash就是超文本傳輸協(xié)議。它可以保證支付的完全機(jī)密，同時(shí)通過公共區(qū)塊鏈維護(hù)去中心化網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行。和比特幣不同，Zcash交易可以隱藏區(qū)塊鏈上的發(fā)送人、接收人以及交易金額。只有這些有正確瀏覽密鑰的人才可以看到這些內(nèi)容。用戶可以完全掌控并選擇向誰提供這個(gè)瀏覽密鑰?！?/p>

自比特幣創(chuàng)立以來，這個(gè)“去中心化國際公開賬本”的概念就已經(jīng)引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注。于是，很多人開始試圖標(biāo)注出那些已經(jīng)被認(rèn)為和犯罪掛鉤的代幣，因?yàn)槠渖婕翱梢山灰?，?huì)給他們帶去或多或少的虧損。

標(biāo)注數(shù)字貨幣的想法已經(jīng)讓很多去中心化區(qū)塊鏈社區(qū)的人感到厭煩，以為他們認(rèn)為，應(yīng)該像對待法定貨幣一樣，看待比特幣這類數(shù)字貨幣的可兌換性。

近期，隨著人們提出實(shí)現(xiàn)數(shù)字加密貨幣的普遍可兌換性，關(guān)于這一特點(diǎn)的爭議越來越激烈。因?yàn)樗坪蹩梢酝ㄟ^零知識證明技術(shù)來實(shí)現(xiàn)匿名區(qū)塊鏈交易。

完全匿名的區(qū)塊鏈交易意味著很多反洗錢專家或?qū)⒃诖烁拍罨A(chǔ)上達(dá)成妥協(xié)。

Zcash是2016年十月末才面世的，所以關(guān)于其是否能夠維護(hù)持續(xù)的匿名區(qū)塊鏈目前還不得而知。不過，目前有幾個(gè)數(shù)字加密貨幣已經(jīng)可以提供一定程度上的匿名交易了，比如數(shù)字貨幣Monero和Dash就支持“匿名交易”，他們也沒有用零知識證明技術(shù)。

反洗錢專家必須好好想想今后要怎么改變政策，來應(yīng)對匿名且類似法幣現(xiàn)金交易的數(shù)字加密貨幣交易。此外，采取這一概念也需謹(jǐn)慎，并且考慮到如何有效在采用零知識證明技術(shù)的區(qū)塊鏈上監(jiān)控現(xiàn)有銀行產(chǎn)品。國際電匯付款、貿(mào)易金融以及貿(mào)易產(chǎn)品的結(jié)算只是未來可融合區(qū)塊鏈及零知識證明技術(shù)的眾多產(chǎn)品中的一部分而已。

保持領(lǐng)先

反洗錢專家必須要著手解決濫用數(shù)字貨幣這個(gè)迫近的危機(jī)了。他們可以朝創(chuàng)建新框架的方向努力，以在較大機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)較為復(fù)雜的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。

兩個(gè)建議：

1. 檢查所有之前報(bào)告過的和數(shù)字貨幣相關(guān)的系統(tǒng)活動(dòng)報(bào)告（SAR）。來總結(jié)相似的特征。

一旦檢測到中心趨勢，就采集起來分發(fā)到銀行的檢查小組或工作群中。確定共同特征可以最大程度上減少誤報(bào)幾率，同時(shí)增加調(diào)查的有效性。

2. 考慮數(shù)字貨幣合規(guī)性方面的合作

反洗錢小組要效法金融機(jī)構(gòu)其他部門，來采用合作的方式，如R3 Cev以及數(shù)字資產(chǎn)集團(tuán)聯(lián)盟。

集團(tuán)企業(yè)或聯(lián)盟在企業(yè)競爭方面面臨挑戰(zhàn)。但是，在共同討論新興的反洗錢趨勢或類型歸納以增強(qiáng)合規(guī)性方面，其結(jié)果還是比較可觀的。

一套統(tǒng)一的方案可以幫助建立較強(qiáng)的知識基礎(chǔ)以及標(biāo)準(zhǔn)的術(shù)語。這個(gè)方法也可以促成關(guān)鍵的伙伴關(guān)系，從而用于檢測額外的反洗錢可能性。

一個(gè)反洗錢聯(lián)盟方案的例子就是今年八月加拿大多倫多舉辦的區(qū)塊鏈、數(shù)字加密貨幣以及反洗錢大會(huì)。與會(huì)人員超過100個(gè)，均來自大型金融機(jī)構(gòu)、執(zhí)法部門以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還有區(qū)塊鏈社區(qū)。演講者包括LedgerLabs（區(qū)塊鏈顧問及法律調(diào)查公司，被委任來調(diào)查涉案數(shù)達(dá)7000萬美元的Bitfinex黑客攻擊案）的Michael

Perklin，前白宮副新聞秘書發(fā)言人Jamie Smith（現(xiàn)就任于比特幣底層架構(gòu)供應(yīng)商BitFury）。

此外，區(qū)塊鏈聯(lián)盟（Blockchain Alliance）的Alan Cohn也出席了會(huì)議。Cohn之前在美國國土安全局的高級政策部工作了近十年。

區(qū)塊鏈聯(lián)盟是美國的一個(gè)公私論壇，由廣大公司及組合聯(lián)合組成，其共同目標(biāo)是——構(gòu)建一個(gè)更加安全的區(qū)塊鏈生態(tài)來推動(dòng)這一顛覆性技術(shù)的深入開發(fā)。聯(lián)盟的目的是加強(qiáng)區(qū)塊鏈及機(jī)密貨幣方面的知識，提高執(zhí)法部門的調(diào)查效率。

展望未來

2016年見證了區(qū)塊鏈及一部分?jǐn)?shù)字貨幣的興起，他們逐漸擺脫了互聯(lián)網(wǎng)的陰影，知名度越來越高。但是，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)正在滲透到銀行業(yè)和非銀行機(jī)構(gòu)，反洗錢專家仍舊會(huì)直接受到兩者的影響。

2008年的金融危機(jī)爆發(fā)，人們越來越關(guān)注監(jiān)管要求，這些都使反洗錢專家們變成了隱形的國際金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與機(jī)遇的“把關(guān)人”。

成功的反洗錢監(jiān)管可以讓基于區(qū)塊鏈技術(shù)的變革具備責(zé)任約束。這種責(zé)任意識需要反洗錢專家提前考慮，然后最關(guān)鍵的一點(diǎn)，就是作為區(qū)塊鏈革新的前線戰(zhàn)時(shí)，他們也要堅(jiān)守這些規(guī)章。

不過，反洗錢專家在區(qū)塊鏈技術(shù)方面扮演的角色不止于思考者。

實(shí)際上過去五年內(nèi)，反洗錢專家已經(jīng)遇到了區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的材料風(fēng)險(xiǎn)問題，他們需要找到方法來減少這類風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閰^(qū)塊鏈的首個(gè)用例，數(shù)字貨幣仍舊和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著聯(lián)系。

反洗錢社區(qū)將根據(jù)數(shù)字貨幣的經(jīng)驗(yàn)來探尋滿足合規(guī)必要性的出路，從而擴(kuò)大區(qū)塊鏈風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)來適應(yīng)新技術(shù)的發(fā)展。

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